대출 이자 계산기

대출 이자 계산 방법

대출 이자는 대출 잔액에 월 이율을 곱하여 매월 계산됩니다. 상환 방식에 따라 원금 상환 속도가 달라지므로 총 납부 이자가 크게 차이납니다.

상환방식별 비교

• 원리금균등: 매월 동일 금액, 생활비 계획 쉬움, 총이자 중간
• 원금균등: 초기 부담 크지만 점점 감소, 총이자 가장 적음
• 만기일시: 월 이자만 납부, 월 부담 최소, 총이자 가장 많음

대출 1억원 · 연 4% · 20년 상환 시 비교

• 원리금균등: 월 약 60.6만원, 총이자 약 4,540만원
• 원금균등: 첫 달 약 75만원 → 마지막 달 약 42만원, 총이자 약 4,017만원
• 만기일시: 월 약 33.3만원(이자만), 총이자 약 8,000만원

금리별 1억원 대출 총이자 비교 (원리금균등 · 30년)

• 연 3%: 총이자 약 5,177만원 (월 약 42.2만원)
• 연 4%: 총이자 약 7,187만원 (월 약 47.7만원)
• 연 5%: 총이자 약 9,326만원 (월 약 53.7만원)
• 연 6%: 총이자 약 11,583만원 (월 약 59.9만원)

금리 1%p 차이가 30년간 약 2,000만원 이상의 이자 차이를 만듭니다.

대출 이자 절약 팁

여유 자금이 생기면 중도상환하여 원금을 줄이세요. 원금이 줄면 이후 이자도 자동으로 줄어듭니다. 대출 금리가 시장 금리보다 높다면 대환대출을 검토하세요. 또한 신용점수를 관리하면 더 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다. 연말정산에서 주택담보대출 이자 공제(연 최대 1,800만원)도 활용하세요.

실전 사례 — 상황별 대출 시뮬레이션

사례 1 — 신혼 전세자금 대출 2억원, 금리 3.5%, 기한 2년 연장형

2년 만기 일시상환으로 설계. 월 이자 부담 약 58.3만원. 전세 계약 2년 종료 시점에 원금 2억 일시 상환 또는 재연장. 버팀목 전세자금 대출(연 1.8~2.4%) 활용 가능 시 월 이자 30~40만원으로 절약. 연 1%p 차이만 해도 24개월간 400만원 절약.

사례 2 — 주택담보대출 5억원, 금리 4.2%, 원리금균등 30년

월 상환 약 244.5만원. 총 이자 약 3억 8,000만원. 10년 뒤 금리가 3.2%로 낮아지면 대환대출 효과: 남은 원금 약 3억 9,500만원을 연 3.2% 20년으로 재조정 시 월 223만원, 대환수수료·인지세 300만원 제외해도 총 5,000만원 이상 절약. 중도상환수수료 면제 기간(통상 3년) 이후에는 자주 금리 비교 필수.

사례 3 — 자동차 할부 3,000만원, 금리 7%, 60개월

월 상환 약 59.4만원. 총 이자 562만원. 만약 일시납으로 구매 후 정기예금(연 3.5%)에 넣었다면 5년간 이자 수익 약 565만원. 즉 일시납 vs 할부의 기회비용이 거의 동일. 단, 자동차 판매사의 "무이자 할부" 제로금리 이벤트는 차량 가격에 이미 이자가 녹아있으므로 현금 할인율과 비교 후 선택.

사례 4 — DSR 40% 규제 확인

연소득 6,000만원인 직장인. 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 2,400만원(월 200만원)을 넘을 수 없음. 현재 주담대 월 상환 100만원 + 신용대출 월 50만원 = 150만원. 남은 DSR 여유분 월 50만원. 추가 대출 가능액은 금리 5% · 10년 기준 약 4,700만원. 새 대출 받기 전 DSR 계산 필수.

대출 종류별 금리 범위 (2026년 기준)

• 주택담보대출(변동·혼합): 3.8% ~ 5.5%
• 전세자금대출(보증부): 3.5% ~ 5.0%
• 버팀목·디딤돌(정책금융): 1.8% ~ 3.3%
• 신용대출(1금융권): 5.0% ~ 10.0%
• 신용대출(2금융권): 8.0% ~ 20.0%
• 마이너스통장(1금융권): 5.5% ~ 8.5%
• 자동차 할부(캐피탈): 5.0% ~ 9.0%
• 대부업체·카드론: 15.0% ~ 20.0% (법정 최고금리 20%)

※ 출처: 은행연합회 대출 금리 공시 + 각 은행 상품 설명서 기준. 실제 적용금리는 신용등급·소득에 따라 변동.

대출 받기 전 꼭 확인해야 할 5가지

• DSR 40% 한도 — 모든 대출 원리금 합계가 연소득의 40%(규제지역 40%, 그 외 50%) 이내인지
• LTV(담보가치비율) — 주담대는 규제지역 50~70%, 비규제지역 70% 한도
• 중도상환수수료 — 3년 내 조기상환 시 통상 잔액의 1.2% 부과, 이후 면제
• 금리 유형 — 변동/고정/혼합. 금리 하락기에는 변동, 상승기에는 고정 유리
• 우대금리 조건 — 급여이체, 카드사용액 등 조건 유지 못하면 0.3~0.7% 금리 상승

주의사항

은행 광고 금리는 우대금리가 최대로 적용된 최저 금리인 경우가 많습니다. 실제 적용 금리는 신용도, 소득, 담보 등에 따라 달라지므로 반드시 여러 은행의 실제 적용 금리를 비교하세요. 또한 대출 시 인지세(5천만원 초과 시), 근저당 설정비 등 부대비용도 고려해야 합니다.